最近部落格一直沒更新
因為蠟燭兩頭燒阿阿阿 (其實是懶XD)
一個月前臨時決定要去香港,最近都在勤做功課
事情的開始是這樣...
今年農曆年是Cindy來到這世界上的第一次過年
收到了不少紅包(真的很感謝疼她的長輩們)
數一數這些錢不算多 但也不少
於是我就開始思索 我該怎麼幫Cindy存下這筆錢
對於我們這種沒有背景又領固定薪水的小資家庭來說 靠定存1.3%的利率, 即使透過長時間累積, 仍是無法把小錢變成大錢
我忽然想到以前大學的時候 有個同學
他媽媽在他小時候就幫他每年存基金, 利用複利+拉長時間的方式 在他大學的時候已經是一筆不小的數目
利用這筆錢, 他在大學畢業後 去國外留學了
長時間跟複利,真的是小資家庭翻身的好工具
(為什麼強調是"小資", 因為要理財首先你還是得有一筆本金, 足夠的本金才有辦法滾成大錢,
如果你的錢太少,即使滾個三四十年, 效益還是不好,
所以好好存錢是一件很重要的事 )
而我原生家庭比較沒有這種理財觀念, 所以比起很多家境不錯的同學, 我能得到的資源少很多
記得大學四年我都是靠自己打工 每個月辛苦賺個8000元, 支付自己的房租跟生活費
畢業後也是從零開始存錢, 直到存了第一桶金, 結婚. 買房. 裝潢布置. 存款再度歸零, 揹著房貸後再重新慢慢存
加上生錯時代, 我們來到了低薪又房價高漲的年代
現在的年輕人真的很辛苦
我很慶幸自己的薪資比一般22K稍微高一些, 所以有點餘裕可以趁現在開始規劃自己的退休+孩子的教育基金
善用理財工具, 透過時間跟複利, 把小錢慢慢滾大
先有這樣的概念後
再來要選擇的理財工具有哪些, 既然是要長時間理財而非投機, 盡量從穩當的去做選擇
1. 去台企銀開定存 --> 1.3%的利息, 這是最基本的, 就先不考慮了
2. 美元優利定存 --> 目前是2%, 美元來到這幾年的相對低點 29.1, 是可以買一些來放, 但一般優利定存都只有一年年期, 結束後又要找願意承做優利定存的銀行,每年要轉移一次, 不適合長時間投資
3. 美元保單--> 好像2~3%之間, 可以考慮, 稍微有疑慮的就是保險公司的宣告利率可能會調降
4. 定存股--> 以帶官股的金融股做選擇, 殖利率6~8%, 長時間持有領股息股利, 成本下降, 是非常好的投資工具, 但我不選擇他是因為目前台股在上萬點很久了, 很多經濟學家都提出警告下一波金融海嘯在2018~2020之間都有機會發生, 以股市循環來說, 有起有落, 崩盤是遲早會發生, 雖然我們不曉得到底發生在何時, 但總不要在高點的時候進場吧XDDD 我的錢這麼少, 一進去就腰斬我承受不起阿阿阿~~~ 但不得不說這真的是個值得投資的方式, 可以先存一筆活存現金起來, 等遇到股市跌的好時機, 再進場, 可以同時賺到利息跟價差
5. 基金--> 其實基金跟股票是一體兩面, 一樣會腰斬,(還記得我剛出社會時那隻超夯的貝萊德世界礦業....), 不買的原因同上
6. 香港美元分紅保單--> 利息7~8% ,這是我在做了很多功課之後, 最後決定的理財工具
所以以下篇幅我會解釋為什麼我會做這個選擇
首先我必須說 台灣真的有點封閉 資訊不對等
一提到去香港買保險 馬上會被台灣的保險業務抨擊
"境外保單台灣金管會管不到, 一點保障都沒有"
"萬一保險公司倒了怎麼辦!? 台灣的還有金管會接手, 你去那邊買風險也太高了吧"
"你心臟真的很大顆耶, 敢去那邊買, 來啦我跟你說我這邊有一張保單真的很好, 這是XX人壽的, 在台灣超大一間,很穩的"
"2.30年後的事誰曉得阿, 你居然敢把錢放在香港"
如果你有一點點心動想去香港買儲蓄險, 但周邊又有這堆聲音
你可以問問他們: 你做過功課了嗎? 如果沒有請安靜
網路上的資訊全部都是透明的, 每一家保險公司的資本額. 在國際的地位. 信用評等, 過去績效, 股價. 歷史分紅 全部都查得到
與其信人家說, 不如自己開始認真google做功課
畢竟要把錢投進去的是自己, 而不是旁邊那些出聲音的人
我大概一年前聽過香港儲蓄險, 當時也是有點怕怕的, 加上沒有管道, 認識不深, 所以看看就算了, 別給自己添麻煩XD
這次為了Cindy的紅包錢, 開始進行一連串的理財研究, 上網爬文做了不少功課
才因緣際會認識了香港保經,
碰巧時間兜得上, 幾天後我們就約見面了
這是我第一次正式了解香港的儲蓄險
首先先了解公司規模跟信用評等的部分
香港有幾家很大間的保險公司,都是世界級的, 有一兩百年的歷史
比如英國保誠 (1848年成立) . 法國安盛 AXA (1818年成立). 友邦AIA (1919年成立)
想了解他們的資產.品牌價值
可以google搜尋世界百大保險公司排名
每年都會更新一次
AXA跟AIA常常都在世界前五名
台灣最大的國泰人壽大概在35~50名之間, 其他有上榜的台灣保險公司像是台灣人壽.富邦在50名之外
如果提到資產, 像AXA的資產有33兆, 而全台灣所有上市上櫃公司的總資產加起來只有27兆
也就是說 光他一間保險公司的資產, 足以把全台灣所有的公司給買下來, 規模之大難以想像
再來是信用評等的部分
香港前幾大保險公司的信用評等均長年維持在標準普爾信用評級AA—意即「信譽優良，基本無風險」
而台灣最大間的國泰只有A-
這邊可以說明
你把錢放在香港的前幾大保險公司, 其實比放在台灣的保險公司更安心
不管是公司規模.歷史.信用評等 台灣的公司沒有一樣贏得過啊@@...
很多人一直講的金管會怎樣怎樣的部分
台灣有金管會, 香港也有專門管理保險的保險業監管局
香港在英國殖民時期保險業就很發達了 ,到目前已經有170年的歷史
在我後來去香港簽約的時候, 親眼看到它們的商業金融有多麼發達
香港是世界金融中心之一, 而且商業行為已經有多年歷史
所以他們不管是在法規制定 相關的保護 都有很嚴謹的規範 比台灣成熟很多
比方說 他們的保監局規定保險公司每賣出一份保單, 就必須提撥80%的保單價值資產留在香港
以避免無法賠償給付的情況發生
另外就是,香港政府跟台灣政府一樣不會坐視保險公司的倒閉
再過去170年內, 香港境內還沒有保險公司倒閉過
即使有財務危機, 也會有政府強制請其他保險公司接手
相關的法律跟歷史, 大家也可以google去查查看
綜合這些因素,我認為把錢放在香港前幾大的保險公司, 就跟銀行定存一樣令人放心
而且他擁有7~8%的複利滾存
我主要考慮的有兩個產品: 法國安盛AXA的安進, 友邦AIA的充裕未來3
不過必須先提一下, 大家應該有個概念, 保險都會有一個閉鎖期, 保險公司會利用這段時間去賺錢, 之後才能發利息給你
比方說 你存一個六年期的美元儲蓄險, 那在六年內領出來都是虧錢的, 你要放滿六年後才會開始複利滾存
這兩張保單也是一樣, 它們是五年期繳費, 閉鎖期8年, 8年後才開始用7~8%複利滾存
(如果你要短期儲蓄, 或是10年內需要用到錢, 不建議買)
但因為我是要存給Cindy,她今年0歲XD, 我差不多30出頭(不是很想透漏年紀....= =)
所以我把時間拉長到30年, 那時候Cindy30歲, 差不多也面臨到結婚生子買房的問題 , 而我則是差不多要退休的年紀
如果時間拉到這麼長的話, 就會很建議這張保單
長時間+複利, 足夠把小錢滾成一筆大錢
以30年來說, 我原本的本金滾成4.5倍左右
如果放到35年,那會滾成約6.5倍 (時間複利就是越到後期速度會越快)
另外還有一點要提的是 香港都是"分紅保單"
她的建議書上會有保證紅利跟非保證紅利的部分
很多人應該都有經驗, 建議書打出來的數字都很漂亮, 可是真的買下去之後根本達不到那個金額
這部分的資訊 香港政府有要求必須透明化, 把每年的分紅狀況公布在官網, 一樣都查得到
以友邦近15年的分紅狀況來看, 對比於建議書上打的分紅, 達成率都有99~100%
甚至有幾年超過, 來到110~130% 給的比建議書上更多
甚至連2008金融海嘯那年的分紅也不受影響
這也是我最後選擇友邦充裕未來3的原因
1. 過去15年的歷史分紅狀況達成率很好
2. 公司評等跟規模都很值得信賴
3. 他這張可以更換被保人(也就是可以再傳給孫子), 只要本金還在, 你可以一直提領利息, 直到被保人100歲
以上大概是這樣
做完功課後我就飛香港了XD
其實有很多細節想說, 可是文章打下來真的好長
大概幾個重點整理
1. 因為我存的金額夠, 來回機票是對方幫我出的XD 很推薦要買香港保單一定要飛一趟親眼看一下, 你才會相信你所看到的東西
2. 我帶美金現金過去,簽完約之後, 持牌人直接帶我去友邦公司的櫃台繳費, 錢沒有經過第三人之手
3. 香港真的很流行長年期的傳家保險, 港鐵滿滿的廣告, 都是傳子傳孫的
4. AXA跟AIA規模真的很大, 香港的大樓到處都可以看到它們的標誌
5. 香港人英文真的很好, 而且那邊真的是非常國際化的地方, 各式人種都很多, 也有許多歐美人士定居在那邊做金融業的工作
對了補充一下, 我這趟順便幫我先生買了三百萬定期壽險
身為一家之主的他, 只有意外險覺得保障真的很少
可是礙於台灣的定期壽險真的很貴
以我先生的年紀(37歲)下去買, 三百萬的定期壽險需要每年16000的保費
雖然真的有其必要性,但真的太貴了QQ 一直買不下手
因為香港用的是第九回生命表, 台灣是第四回, 所以同樣的條件下, 去香港買的保費差很多
一樣是三百萬的定期壽險, 一年只要199美金 (約5500~6000台幣), 20年期同一費率
這部分我就沒多做研究了XD 壽險基本上哪裡便宜就買哪裡, 爭議性不大
既然都專程去一趟了, 順便買一下非常划算!!
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